ស្វែងយល់ពីរបៀបដែលការបញ្ជាទិញមានកម្រិតដំណើរការ ពេលណាត្រូវប្រើវា និងរបៀបដែលវាអាចជួយអ្នកក្នុងការគ្រប់គ្រងតម្លៃប្រតិបត្តិ និងគ្រប់គ្រងហានិភ័យនៅក្នុងទីផ្សារដែលងាយនឹងបង្កជាហេតុ។
BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) បានពន្យល់ និងរបៀបដែលក្រុមហ៊ុនប្រើប្រាស់វា។
Banking-as-a-Service អនុញ្ញាតឱ្យក្រុមហ៊ុនបង្កប់សេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុទៅក្នុងកម្មវិធីដោយមិនចាំបាច់ធ្វើជាធនាគារខ្លួនឯង។
តើអ្វីទៅជាសេវាកម្មធនាគារ (BaaS)?
Banking-as-a-Service (BaaS) គឺជាគំរូបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុទំនើបដែលអនុញ្ញាតឱ្យក្រុមហ៊ុនមិនមែនធនាគារផ្តល់សេវាធនាគារដោយប្រើប្រាស់ហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធរបស់ធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណតាមរយៈការរួមបញ្ចូល API (Application Programming Interface)។ ជាស្នូលរបស់វា BaaS ភ្ជាប់គម្លាតរវាងប្រព័ន្ធធនាគារប្រពៃណី និងដំណោះស្រាយឌីជីថលដំបូងដែលផ្តល់ដោយ fintechs និងឧស្សាហកម្មផ្សេងទៀត។
ក្រោមគំរូ BaaS ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណបើកហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធធនាគាររបស់ពួកគេតាមរយៈសេវាកម្មធនាគារឌីជីថលដែលមានស្លាកពណ៌ស ដែលអាចចូលប្រើបានដោយអាជីវកម្មភាគីទីបី។ នេះអនុញ្ញាតឱ្យក្រុមហ៊ុននានាផ្តល់សេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុដូចជាការទូទាត់ ប្រាក់កម្ចី កាបូបឌីជីថល ការគ្រប់គ្រងគណនី និងសូម្បីតែប័ណ្ណឥណពន្ធ ឬឥណទានដោយមិនចាំបាច់ឆ្លងកាត់ដំណើរការដ៏យូរ និងថ្លៃដើមនៃការទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារដោយខ្លួនឯង។
របៀបដែល BaaS ដំណើរការ
វេទិកា BaaS ជាធម្មតារួមបញ្ចូល៖
- ការរួមបញ្ចូលផ្អែកលើ API៖ អាជីវកម្មភ្ជាប់ទៅហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធរបស់ធនាគារដោយប្រើ APIs សុវត្ថិភាព។
- ការអនុលោមតាមបទប្បញ្ញត្តិ៖ ធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណមូលដ្ឋានធានានូវសេវាកម្មទាំងអស់នៅតែស្ថិតក្នុងក្របខ័ណ្ឌហិរញ្ញវត្ថុស្របច្បាប់។
- ការផ្តល់សេវា៖ អ្នកផ្តល់សេវាមិនមែនធនាគារអាចផ្តល់នូវលក្ខណៈពិសេសដូចជា ការបង្កើតគណនី ការផ្ទៀងផ្ទាត់ KYC (ស្គាល់អតិថិជនរបស់អ្នក) និងការត្រួតពិនិត្យប្រតិបត្តិការក្រោមម៉ាកយីហោរបស់ពួកគេផ្ទាល់។
គោលគំនិតនេះគឺទាក់ទងយ៉ាងជិតស្និទ្ធទៅនឹងធនាគារបើកចំហ ប៉ុន្តែវាពង្រីកបន្ថែមទៀត។ ខណៈពេលដែលធនាគារបើកចំហអនុញ្ញាតឱ្យភាគីទីបីចូលប្រើទិន្នន័យហិរញ្ញវត្ថុ BaaS អនុញ្ញាតឱ្យភាគីទីបីផ្តល់មុខងារ និងសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុ។
តើនរណាជាអ្នកផ្តល់ BaaS?
BaaS ត្រូវបានផ្តល់ជូនជាចម្បងដោយធនាគារជួល និងអ្នកផ្តល់សេវា fintech ឯកទេសដែលទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណចាំបាច់។ ឧទាហរណ៍នៃអ្នកផ្តល់សេវា BaaS រួមមាន Solarisbank, Treezor, ClearBank និងឈ្មោះដែលទទួលស្គាល់ជាសកលជាច្រើនទៀតដូចជា Stripe និង Adyen ដែលប្រតិបត្តិការនៅក្នុងប្រព័ន្ធអេកូហិរញ្ញវត្ថុដែលបានបង្កប់។
អ្នកផ្តល់សេវាទាំងនេះផ្តល់នូវជង់នៃសេវាកម្ម រួមទាំងការគ្រប់គ្រងសៀវភៅបញ្ជី ស្រទាប់អនុលោមភាព ហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធដំណើរការទូទាត់ និងឧបករណ៍គ្រប់គ្រងហានិភ័យ ដែលក្រុមហ៊ុនអាចបង្កើតបាន ដើម្បីចាប់ផ្តើមផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុថ្មីយ៉ាងឆាប់រហ័ស និងស្របតាម។
ហេតុអ្វីបានជាវាសំខាន់
ការលេចឡើងនៃសេវាធនាគារជាសញ្ញាណការផ្លាស់ប្តូរដ៏សំខាន់នៅក្នុងរបៀបដែលផលិតផលធនាគារត្រូវបានបង្កើតឡើង និងចែកចាយ។ វាធ្វើលិទ្ធិប្រជាធិបតេយ្យក្នុងការចូលទៅកាន់ហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុ ធ្វើឱ្យមានការបង្កើតថ្មី និងអនុញ្ញាតឱ្យសូម្បីតែក្រុមហ៊ុនដែលមិនមែនជាហិរញ្ញវត្ថុចូលក្នុងលំហហិរញ្ញវត្ថុ។ BaaS មានភាពពាក់ព័ន្ធជាពិសេសនៅក្នុងទីផ្សារនាពេលបច្ចុប្បន្ននេះ ដែលអតិថិជនរំពឹងថានឹងទទួលបាននូវបទពិសោធន៍ឌីជីថលដែលរួមបញ្ចូលគ្នាប្រកបដោយភាពរលូន ដែលរួមបញ្ចូលគ្នានូវសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុជាមួយនឹងសកម្មភាពប្រចាំថ្ងៃ។
របៀបដែលអាជីវកម្មកំពុងប្រើប្រាស់ BaaS
ក្រុមហ៊ុនកំពុងប្រើប្រាស់វេទិកា BaaS ដើម្បីបញ្ចូលសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុទៅក្នុងការផ្តល់របស់ពួកគេ បង្កើនបទពិសោធន៍អតិថិជន និងដោះសោរចំណូលថ្មី។ និន្នាការនេះត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា ហិរញ្ញវត្ថុដែលបានបង្កប់ ហើយវាកំពុងទទួលបានសន្ទុះនៅទូទាំងឧស្សាហកម្មផ្សេងៗពីក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យារហូតដល់ខ្សែសង្វាក់លក់រាយ និងវេទិកាធំ។
ប្រើករណីដោយឧស្សាហកម្ម
- ការលក់រាយ និងពាណិជ្ជកម្មអេឡិចត្រូនិក៖ ម៉ាកយីហោកំពុងណែនាំផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុដែលមានម៉ាកដូចជា សេវាកម្មទិញឥឡូវនេះ-បង់ប្រាក់ពេលក្រោយ (BNPL) ប័ណ្ណឥណទាន/ឥណពន្ធម៉ាកយីហោ និងគណនីដែលភ្ជាប់ដោយភាពស្មោះត្រង់ ធ្វើអោយប្រសើរឡើងនូវការរក្សាអតិថិជន និងបង្កើតប្រាក់ចំណូលបន្ថែម។
- វេទិកាសេដ្ឋកិច្ច Gig៖ ក្រុមហ៊ុនដូចជា Uber និង Deliveroo អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបើកបរ និងអ្នកនាំសំបុត្រ ទទួលបានការទូទាត់ភ្លាមៗ គ្រប់គ្រងប្រាក់ចំណូល និងចូលប្រើផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុដូចជាប្រាក់កម្ចី និងការសន្សំតាមរយៈកម្មវិធីរួមបញ្ចូលគ្នា។
- ការចាប់ផ្ដើមបច្ចេកវិទ្យា៖ អ្នកផ្តល់សេវា Fintechs និង SaaS ប្រើប្រាស់ BaaS ដើម្បីនាំយកលក្ខណៈពិសេសរបស់ធនាគារឌីជីថលទៅកាន់ទីផ្សារយ៉ាងឆាប់រហ័ស ដោយមិនចាំបាច់ក្លាយជាធនាគារដែលគ្រប់គ្រងដោយខ្លួនឯងនោះទេ។
- ទូរគមនាគមន៍ និងឧបករណ៍ប្រើប្រាស់៖ ក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាបណ្តាញធំៗកំពុងពិសោធជាមួយការផ្តល់គណនី ការទូទាត់ និងប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូច ដោយប្រើប្រាស់មូលដ្ឋានអ្នកប្រើប្រាស់ដែលមានស្រាប់ ដើម្បីផ្តល់សេវាកម្មរួមបញ្ចូលគ្នា។
ឱកាសចំណូលពី BaaS
ដោយប្រើ BaaS ក្រុមហ៊ុននានាអាចរកប្រាក់ពីមូលដ្ឋានអតិថិជនរបស់ពួកគេលើសពីវិធីសាស្ត្រប្រពៃណី។ អត្ថប្រយោជន៍ពាណិជ្ជកម្មធម្មតាមួយចំនួនរួមមាន៖
- ថ្លៃសេវាប្តូរប្រាក់ពីប្រតិបត្តិការកាត
- ការប្រាក់កម្ចី និងប្រាក់ចំណូលផ្អែកលើកម្រៃជើងសារ
- គំរូនៃការជាវសម្រាប់លក្ខណៈពិសេសហិរញ្ញវត្ថុកម្រិតខ្ពស់
លើសពីនេះទៀត ទិន្នន័យអតិថិជនដែលប្រមូលបានតាមរយៈសកម្មភាពហិរញ្ញវត្ថុអាចត្រូវបានប្រើដើម្បីកែលម្អការកំណត់ផ្ទាល់ខ្លួន និងការចូលរួម បង្កើតតម្លៃបន្ថែមតាមរយៈទីផ្សារគោលដៅ និងការផ្តល់ជូនផលិតផលតាមតម្រូវការ។
ល្បឿន និងវិសាលភាព
អត្ថប្រយោជន៍ដ៏ធំបំផុតមួយនៃ BaaS គឺល្បឿន។ ការបើកដំណើរការផលិតផល fintech តាមរយៈការដំឡើងធនាគារប្រពៃណីអាចចំណាយពេលរាប់ឆ្នាំ។ វេទិកា BaaS ផ្តល់ជូននូវដំណោះស្រាយដែលត្រៀមរួចជាស្រេចក្នុងការរួមបញ្ចូល ដែលកាត់បន្ថយពេលវេលានៃការទៅទីផ្សារយ៉ាងខ្លាំង។
ការធ្វើមាត្រដ្ឋានក៏ជាគន្លឹះផងដែរ។ នៅពេលដែលអាជីវកម្មមានការវិវឌ្ឍន៍ វេទិកា BaaS ធ្វើឱ្យមានភាពងាយស្រួលក្នុងការបន្ថែមមុខងារថ្មីៗ ពង្រីកទៅកាន់ភូមិសាស្ត្រផ្សេងទៀត ឬកែសម្រួលយន្តការអនុលោមតាមបទប្បញ្ញត្តិក្នុងស្រុក ពីព្រោះអ្នកផ្តល់សេវា BaaS ដោះស្រាយភាពស្មុគស្មាញជាច្រើននៅពីក្រោយឆាក។
ការច្នៃប្រឌិតថវិកាទាប
ជាពិសេសសម្រាប់ការចាប់ផ្តើមអាជីវកម្ម និងក្រុមហ៊ុនតូចៗ BaaS កាត់បន្ថយការចំណាយជាមុន។ តាមរយៈការចែករំលែកហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធ អ្នកផ្តល់សេវាគិតប្រាក់តែសម្រាប់សេវាកម្មដែលបានប្រើ – ជាញឹកញាប់នៅលើមូលដ្ឋានបង់ប្រាក់តាមដែលអ្នកទៅ។ វាអនុញ្ញាតឱ្យមានការអភិវឌ្ឍន៍ផលិតផលបន្ថែម និងការធ្វើតេស្តដោយមិនចាំបាច់មានការវិនិយោគជាមុនដ៏ធំ។
ឱកាស និងដែនកំណត់នៃការប្រើប្រាស់ BaaS
សេវាធនាគារបានដោះសោឱកាសផ្លាស់ប្តូរ ប៉ុន្តែវាក៏មកជាមួយនឹងឧបសគ្គដ៏មានសក្ដានុពលផងដែរ។ ការស្វែងយល់ពីភាគីទាំងសងខាងអាចជួយឱ្យក្រុមហ៊ុនរុករកទេសភាពបានប្រសើរជាងមុន នៅពេលពិចារណាអំពីយុទ្ធសាស្ត្រ BaaS។
អត្ថប្រយោជន៍សំខាន់ៗ
- ពេលវេលាលឿនជាងមុនក្នុងការធ្វើទីផ្សារ៖ ក្រុមហ៊ុនអាចចាប់ផ្តើមផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានខែជាជាងឆ្នាំ។
- បង្កើនការចូលរួមរបស់អតិថិជន៖ ការផ្តល់សេវាហិរញ្ញវត្ថុនៅក្នុងកម្មវិធី ឬវេទិកាធ្វើឱ្យបទពិសោធន៍អតិថិជនកាន់តែទូលំទូលាយ។
- ចំណូលថ្មី៖ សេវាកម្មដូចជា BNPL កាត និងប្រាក់កម្ចីអាចបង្កើតប្រភពចំណូលថ្មីៗ។
- ការកែលម្អម៉ាកយីហោ៖ ការផ្តល់ហិរញ្ញវត្ថុឌីជីថលគ្មានថ្នេរ បង្កើនភាពស្មោះត្រង់ និងទំនុកចិត្តលើម៉ាកយីហោ។
សម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់ លទ្ធផលនេះផ្តល់ភាពងាយស្រួល ភាពងាយស្រួល និងការប្ដូរតាមបំណង។ ឧទាហរណ៍ អ្នកប្រើប្រាស់ចែកចាយអាហារឥឡូវនេះអាចទទួលបានប្រាក់ចំណូលភ្លាមៗ រក្សាសមតុល្យ ឬចុះឈ្មោះសម្រាប់កាតបង់ប្រាក់ជាមុនដែលមានម៉ាក - ទាំងអស់នៅក្នុងចំណុចប្រទាក់ដែលធ្លាប់ស្គាល់។
ហានិភ័យ និងគុណវិបត្តិ
- ភាពស្មុគស្មាញនៃការអនុលោមភាព៖ ទោះបីជាធនាគារមូលដ្ឋានទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណក៏ដោយ អ្នកផ្តល់សេវាផ្នែកខាងមុខត្រូវតែប្រកាន់ខ្ជាប់នូវកាតព្វកិច្ចអនុលោមតាមច្បាប់ហិរញ្ញវត្ថុ ដូចជាការប្រឆាំងការលាងលុយកខ្វក់ (AML) KYC និងច្បាប់ឯកជនភាពទិន្នន័យ។
- ការពឹងផ្អែកលើអ្នកផ្តល់សេវាភាគីទីបី៖ ការពឹងផ្អែកលើវេទិកា BaaS សម្រាប់ហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធសំខាន់ៗបង្កើតហានិភ័យ ប្រសិនបើអ្នកផ្តល់សេវាទាំងនោះប្រឈមនឹងការដាច់ភ្លើង ឬបញ្ហាបទប្បញ្ញត្តិ។
- តម្រូវការសុវត្ថិភាព៖ ការរួមបញ្ចូលសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុបង្កើនតម្រូវការសម្រាប់ការអនុវត្តសុវត្ថិភាពអ៊ីនធឺណិតដ៏រឹងមាំ និងការការពារទិន្នន័យអ្នកប្រើប្រាស់។
- ការជឿទុកចិត្តរបស់អ្នកប្រើ៖ អតិថិជនប្រហែលជាមិនដឹងអំពីដៃគូធនាគារមូលដ្ឋាន ដែលអាចនាំឱ្យមានការភ័ន្តច្រឡំ ឬបញ្ហាទំនុកចិត្ត ប្រសិនបើមានបញ្ហាកើតឡើង។
ការពិចារណាលើបទប្បញ្ញត្តិ
BaaS ធ្វើអោយស្មុគស្មាញដល់ក្របខ័ណ្ឌបទប្បញ្ញត្តិបន្តិច ដោយសារការទទួលខុសត្រូវជាស្រទាប់មានរវាងអ្នកផ្តល់សេវា BaaS ធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណ និងអាជីវកម្មផ្នែកខាងមុខ។ ស្ថាប័ននិយតកម្មនៅក្នុងសហភាពអឺរ៉ុប ចក្រភពអង់គ្លេស និងសហរដ្ឋអាមេរិកកំពុងចាប់ផ្តើមពិនិត្យវិស័យនេះឱ្យកាន់តែជិតស្និទ្ធជាងមុន ដោយសារការព្រួយបារម្ភទាក់ទងនឹងការការពារអ្នកប្រើប្រាស់ ស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុ និងសន្តិសុខ។
នៅចក្រភពអង់គ្លេស អាជ្ញាធរប្រតិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុ (FCA) ត្រួតពិនិត្យការប្រព្រឹត្តិហិរញ្ញវត្ថុ ហើយក្រុមហ៊ុនដែលផ្តល់ផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុតាមរយៈការរៀបចំ BaaS អាចនៅតែត្រូវការចុះបញ្ជី ឬអនុញ្ញាត ទោះបីជាធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណគ្រប់គ្រងកិច្ចការអនុលោមតាមច្បាប់ភាគច្រើនក៏ដោយ។
ទស្សនវិស័យអនាគត
ទោះបីជាមានបញ្ហាប្រឈមក៏ដោយ BaaS ត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងកើនឡើងក្នុងល្បឿនដ៏រឹងមាំមួយ។ ការរួមបញ្ចូលគ្នានៃការផ្លាស់ប្តូរឌីជីថល តម្រូវការអតិថិជនសម្រាប់ហិរញ្ញវត្ថុដែលបានបង្កប់ និងឧបករណ៍អភិវឌ្ឍន៍ fintech ដែលប្រសើរឡើងនឹងទំនងជាជំរុញឱ្យមានការអនុម័ត។ នៅពេលដែលបទប្បញ្ញត្តិបញ្ជាក់ច្បាស់ និងស្ដង់ដារលេចចេញឡើង ក្រុមហ៊ុនសំខាន់ៗជាច្រើនទៀតនឹងចូលទៅក្នុងលំហ ចាប់ពីសហគ្រាសធុនតូច និងមធ្យម រហូតដល់ក្រុមហ៊ុនយក្សសកល។
រួចហើយ ឈ្មោះធំៗដូចជា Apple, Shopify និង IKEA កំពុងពិសោធជាមួយនឹងការផ្តល់ជូនហិរញ្ញវត្ថុដែលបានបង្កប់ដែលដំណើរការដោយ BaaS។ នៅពេលដែលហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធ fintech កាន់តែមានម៉ូឌុល និងអាចធ្វើអន្តរកម្មបាន BaaS អាចនឹងមានភាពទូលំទូលាយនៅក្នុងសេវាកម្មឌីជីថល ដូចដែលកុំព្យូទ័រពពកមាននៅក្នុងកម្មវិធី។
អ្នកអាចសប្បាយរីករាយនឹងនេះផងដែរ
